Кредитные истории
Около 80% просрочки приходится на потребительские кредиты с высокими процентными ставками. Фото: Виталий Аньков / РИА Новости

Около 80% просрочки приходится на потребительские кредиты с высокими процентными ставками. Фото: Виталий Аньков / РИА Новости

Жители Красноярского края накопили задолженность перед банками в 38 млрд рублей

По данным коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», на каждого жителя региона приходится 187,5 тыс. рублей кредитной задолженности — это шесть средних зарплат.

Как сообщили корреспонденту РП в пресс-службе Управления федеральной службы судебных приставов по Красноярскому краю, залоговые квартиры по требованию банков стали изымать чаще в несколько раз. За первый квартал 2015 года приставы арестовали 122 объекта недвижимости на сумму 174 млн 750 тыс. рублей. В 2014 за аналогичный период арест был наложен на 41 объект, за весь год было арестовано всего 188 квартир. А в этом году своей 3-комнатной квартиры за долги лишилась даже мэр города Назарово Юлия Стрельникова.

Общий долг красноярцев перед банками превысил 38 млрд рублей. Это почти в два раза больше, чем бюджет всего Красноярска на 2014 год.

В регионе в три раза по сравнению с 2014 годом выросло количество жителей, которые из-за долгов не могут выехать за границу. За первый квартал 2015 года судебными приставами Красноярского края вынесено 8 тыс. 215 постановлений об ограничении в праве выезда.

«Русская планета» выясняла, почему на шее красноярцев все туже затягивается кредитная петля, и как им рассчитаться с долгами.

Минутная слабость — и ты должник

Финансовый кризис уменьшил кредитный энтузиазм среди банков, но не среди их клиентов.

– Я бы сказал, что желающих взять кредит меньше не стало. Чаще всего потребительские кредиты берут, чтобы сделать ремонт в доме или квартире, — поясняет корреспонденту РП консультант компании «Кредиттория» Юрий Сегеда. — Больше половины наших клиентов обращаются к нам именно по этой причине. На втором месте — покупка автомобилей. На третьем — техники или бытовых приборов, мебели. Примерно каждый десятый приходит за деньгами на приобретение недвижимости или строительство дома. Деньги на отпуск, лечение или обучение берут намного реже.

Наибольшая доля простроченных платежей приходится на экспресс-кредитование, кредитные карты и потребительские кредиты. К ипотеке или автокредитованию сибиряки относятся более ответственно.

– Потребительский кредит или краткосрочный заем люди часто берут под влиянием минутного настроения, — говорит корреспонденту РП директор коллекторского агентства «Риск» Иван Ромашов. — Захотелось вдруг купить жене шубу или себе плазму во всю стену — и человек не сумел устоять перед искушением. Как он будет отдавать долг, есть ли у него на это деньги, он в этот момент не думает. Это прекрасно знают те, кто выдает кредиты, и специально упрощают процедуру, сотрудничают с магазинами, чтобы человек не успел передумать — достал паспорт, прямо рядом с прилавком оформил все бумаги. Слишком высокая доступность таких кредитов работает как ловушка. В случае с ипотекой или автокредитом речь идет о других суммах. Это серьезные обязательства, и, как правило, к ним подходят более ответственно.

Беспечные заемщики, которые взяли кредит из-за минутной слабости и не смогли его погасить, составляют львиную долю должников.

– К сожалению, уровень юридической грамотности у нас по-прежнему невысокий, — комментирует ситуацию в разговоре с корреспондентом РП юрист Владимир Емельяненко. — Многие искренне убеждены, что можно совершенно безнаказанно взять кредит, не платить по нему и ничего за это не будет. Те, кто более осторожен, почему-то верят в миф, что достаточно один раз погасить ежемесячный платеж, а потом можно этого больше не делать. Мол, этим ты доказал свою добросовестность, продемонстрировал, что было намерение платить — и все, ты уже не мошенник. Некоторые надеются избежать общения с коллекторами три года после последнего платежа и дожидаются, пока истечет срок взыскания долга. Очень немногие знают, что злостное уклонение от уплаты крупного долга чревато уголовной ответственностью.

Ползарплаты уходит банку

Иногда оплачивать кредиты в срок не позволяет материальное положение.

– Не стоит думать, что долги по кредитам копятся исключительно из-за «мертвой просрочки», когда кредиты изначально берут, не собираясь их возвращать, — говорит корреспонденту РП экономист Наталья Вишнякова. — Полагаю, что многие хотели бы платить вовремя, но не имеют такой возможности по двум причинам. Первая — они объективно набрали больше кредитов, чем могут отдать, поскольку сумма ежемесячных платежей превышает доход. Но это достаточно редкий случай, поскольку банки оценивают кредитоспособность потенциального заемщика по кредитной истории. Если размер кредитных платежей превышает определенный уровень, ему автоматически отказывают в кредите. Вторая причина более распространена. Некий гражданин берет кредит или несколько кредитов, не понимая, что не сможет по ним рассчитаться с имеющимся у него уровнем доходов без серьезного финансового планирования. Он не знает, как просчитать риски и сопоставить уровень финансовой нагрузки с собственными возможностями. Управлять личным бюджетом умеют единицы.

Красноярцы берут новые кредиты, чтобы расплатиться по старым. Фото: Владимир Смирнов / ТАСС

Красноярцы берут новые кредиты, чтобы расплатиться по старым. Фото: Владимир Смирнов / ТАСС

По мнению экономистов, доля долгов по кредитам в бюджете среднестатистического россиянина не должна превышать 15%.

– Сейчас на погашение долгов по кредитам уходит около 45% от месячного дохода, — продолжает Наталья Вишнякова. — Американские экономисты считают критической отметку в 50% — когда она пройдена, вернуть долг уже практически невозможно. Уровень задолженности жителей Красноярского края уже близок к этому рубежу. Показательно, что в 2012 году заемщики начинали выходить на просрочку в среднем через 8,5 месяцев после того, как брали кредит, а сейчас должники начинают пропускать платежи уже через 3 месяца с момента оформления кредита.

Финансовая безграмотность особенно опасна, когда у заемщика несколько кредитов, которые нужно гасить — распределить средства в этом случае сложнее.

– На сегодняшний день ситуация, когда на одного заемщика приходится несколько кредитов, стала типичной для Красноярского края. Если несколько лет назад всего 10% жителей региона имели два и более просроченных кредита, то теперь эта цифра выросла вдвое. У некоторых красноярцев по 10–15 просроченных договоров! И что самое тревожное, почти 80% просрочкиприходится на ничем не обеспеченные потребительские кредиты с высокими процентными ставками. Рассчитаться по ним сложнее.

Сибиряки заключают договоры с плавающими процентами и меняющимися условиями, которые после удорожания ставки становятся дороже. Кроме того, должники пытаются перекредитовать уже взятые займы в другом банке. Поскольку они уже имеют задолженности, то новые кредиты им выдают на менее выгодных условиях. Если же банк отказывает дать деньги, то приходится обращаться в микрофинансовые организации, выдающие их под грабительские проценты. В результате финансовая нагрузка все время растет, а долговая воронка с каждым разом затягивает все глубже.

– Неудивительно, что россияне не умеют грамотно и безопасно пользоваться таким финансовым инструментом как кредит, — поясняет корреспонденту РП финансовый аналитик Олег Братчун. — В западных странах этому учатся с детства, наблюдая за поведением родителей. А у нас розничное кредитование развивалось с нуля и за считанные годы. Фактически ему всего 15 лет. И «болезни роста» неизбежны. Мамы и папы тех, кто сегодня по уши в долгах, жили в советское время и понятия не имели, что такое кредиты. Они не могли научить своих детей, как их использовать, предупредить о рисках.

Свой вклад в рост долгов вносят и объективные факторы — растущая инфляция, девальвация рубля, снижение доходов, повышение цен на товары первой необходимости.

«Берите еще!»

Представители банковской сферы убеждены, что рынок потребительского кредитования еще не достиг критических пределов. Они строят планы, как закредитовать еще не отягощенных долговыми обязательствами жителей Красноярского края.

– Порядка 20% жителей нашего региона еще ни разу не обращались в банки за кредитом, — говорит Олег Братчун. — Тот, кто сумеет охватить этот сегмент потенциальных заемщиков, получит серьезные бонусы, поскольку это наиболее ответственная часть жителей края. Если же говорить об уровне закредитованности населения региона в целом, то нужно рассматривать два параметра. Первый — как общая сумма долга того или иного человека соотносится с его годовым доходом. И по этому параметру мы до сих пор отстаем от Европы, где он близок к 100%, поскольку львиная доля в структуре задолженности европейцев приходится на ипотеку. У нас ее доля незначительна, и этот показатель в 4 раза ниже — около 25%.

Второй параметр оценки закредитованности— соотношение между размером ежемесячных платежей по кредитам и ежемесячным доходом, после того, как из него вычтены все обязательные платежи. По оценке Олега Братчуна, жители Красноярского края по этому показателю ближе к Латинской Америке. Он составляет около 20%, в то время как в США равен 10%, в странах Европы — от 10 до 15%. Причина расхождения в том, что сибиряки чаще берут краткосрочные кредиты и процентная ставка в России намного выше, чем в западных странах и США.

– Поэтому красноярцы еще могут позволить себе брать кредиты, — продолжает Олег Братчун. — Но структуру кредитования стоит изменить в сторону более серьезных целей. На смену беззалоговым и необеспеченным потребительским кредитам и краткосрочным займам должна прийти ипотека. Кроме того, у нас до сих пор слабо развито целевое кредитование — например, на образование, развитие бизнеса.

Финансовый кризис, по мнению аналитиков, не повод отказываться от кредитов, несмотря на рост их стоимости. Они советуют брать кредит только в той валюте, в которой человек получает свой основной доход.

– Мы понимаем, что во время финансового кризиса даже самый ответственный заемщик может столкнуться с трудностями при погашении кредита, поскольку может потерять работу. Доходы могут уменьшиться из-за болезни или иных уважительных причин, —пояснили корреспонденту РП в пресс-службе Сбербанка России по Красноярскому краю. — Поэтому при работе с просроченной задолженностью мы проводим мягкую политику.У нас есть «кредитные каникулы», которые позволяют не вносить ежемесячные платежи в течение года. Мы готовы реструктуризировать кредит, изменив сроки его погашения и суммы платежей в сторону их уменьшения.

Угроза для экономики

– Нужно повышать финансовую грамотность населения, — полагает Наталья Вишнякова. — Здесь могут сыграть положительную роль СМИ. Очень важно работать с будущими заемщиками — школьниками. Через несколько лет они тоже будут брать кредиты, и должны уметь планировать свою финансовую нагрузку и распределять бюджет. Убеждена, что нужно ввести соответствующие уроки в старших классах школы. Дети должны учиться видеть свои финансовые перспективы и распределять денежные потоки.

Часть просветительской работы с уже взрослыми должниками могут взять на себя коллекторские агентства.

– У нас принято думать, что коллектор — это тот, кто выбивает долги угрозами и насилием, — говорит Иван Ромашов. —Такие полуколлекторы-полубандиты на нашем рынке, к сожалению, встречаются и создают предвзятое отношение к профессии. Но на самом деле хороший коллектор стремится помочь рассчитаться с долгом. Грамотный профессионал подскажет скрытые финансовые ресурсы и перераспределит уже имеющиеся.

Большинство опрошенных «Русской планетой» экспертов сходятся во мнении, что нужно продолжать повышать порог доступа к кредитам. Банки должны ужесточать условия их предоставления, отказаться от политики навязывания и увеличить пакет документов, необходимых для получения займа. Очень позитивно эксперты оценили решение записывать долги по ЖКХ и коммунальным платежам в кредитную историю заемщика, вступившее в силу с 1 марта 2015 года. Это позволит банкам точнее оценить платежеспособность потенциального клиента и вовремя отказать ему.

– Прекратить бесконтрольную раздачу кредитов особенно важно во время финансового кризиса, — подчеркивает Олег Братчун. — Сейчас многие забывают об осторожности и берут кредиты, надеясь, что выплаты по ним съест инфляция. Например, вкладывают деньги в недвижимость, рассчитывая, что через пару лет погасят долг из карманных денег. Когда их расчеты не оправдаются, это создаст колоссальные проблемы для экономики всей страны. Если все деньги населения будут уходить на оплату долгов, покупать товары будет не на что. А значит, станет невыгодно их производить, начнут закрываться предприятия, будет сокращаться количество рабочих мест. В итоге проиграют все. Высокий уровень невозврата — это не личная проблема должников, а угроза экономике.

Комментарии

Авторизуйтесь чтобы оставлять комментарии.
Читайте только самое важное!
Подпишитесь на «Русскую планету» в социальных сетях и читайте наиболее актуальные материалы
Каждую пятницу мы будем присылать вам сборник самых важных
и интересных материалов за неделю. Это того стоит.
Закрыть окно Вы успешно подписались на еженедельную рассылку лучших статей. Спасибо!
Станьте нашим читателем,
сделайте жизнь интереснее!
Помимо актуальной повестки дня, мы также публикуем:
аналитику, обзоры, интервью, исторические исследования.
личный кабинет
Спасибо, я уже читаю «Русскую Планету»